Главными кредитными учреждениями в России считаются банки. Но помимо них на рынке работают ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы, инвестиционные фонды и кредитные потребительские кооперативы.
Последние считаются добровольными объединениями физических и/или юридических лиц на базе определенных принципов, которые помогают друг другу удовлетворять свои финансовые потребности.
Такая формулировка дана в Законе РФ № 190 от 18.07.2009 года «О кредитной кооперации». Рассмотрим процесс регистрации КПК, условия кредитования и прочие нюансы.
Деятельность учреждений
Простым языком, организации создают люди, желающие помогать друг другу деньгами. Это отличная альтернатива банкирам, которые сначала скрупулезно изучают финансовое положение людей, а после дают отказ из-за плохой истории в БКИ.
Со вступлением в общество, люди получают возможность оформить ссуду под более низкий процент, да и бумаг на оформление просят меньше. Именно поэтому это направление кредитования считается очень перспективным.
КПК выдает деньги на основании подписанных договоров, составляемых между клиентом и обществом. При этом человек становится частью объединения. Деньги предлагают под обеспечение или без него.
Если присутствует залог, то он представлен в виде:
Займы в действующем кредитном потребительском кооперативе также могут выдаваться под поручительство юрлиц или физлиц.
Принципы работы
Деятельность КПК основана на соблюдении ряда принципов:
Помимо этого, принципы затрагивают и равномерное распределение финансовой помощи в виде займов, а также доступа к данным о состоянии дел компании. Все лица дополнительно несут субсидиарную ответственность по всем обязательствам КПК.
Как создать компанию
Требуется назначить дату собрания учредителей, где должны быть больше 5 юридических лиц и 15 физических лиц. На этом заседании принимается вопрос о создании кооператива, одобряется Устав, назначаются управленческая верхушка.
Последним шагом регистрации КПК является вступление компании в саморегулируемую организацию потребительских кооперативов. Если в течении 3 месяцев после создания учреждение не выполнить это условие, то оно ликвидируется.
Формы потребительской кооперации существуют в России очень давно. К ним можно отнести общины крестьян, бытовые артели, общества взаимопомощи и т. д. На сегодняшний день потребительская кооперация (потребкооперация) остается одной из лидирующих кооперативных систем, которая имеет законодательно закрепленные принципы функционирования и систему взаимоотношений с государственной властью.
Закон №3085-I «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах)» принят в 1992 г. После этого в закон несколько раз вносились поправки. Последняя редакция – от 02 июля 2013 года на основе Федерального закона №185-Ф3. Рассмотрим в данной статье основные изменения, внесенные в Закон №3085-I.
Целевое предназначение кооперации потребителей состоит в том, чтобы осуществлять деятельность, разрешенную законодательно, в целях обеспечения интересов пайщиков.
(например: торговля, производство, заготовки, посредничество и т. д.)
На государственном уровне кооперации нужны для содействия развитию социальной и бытовой инфраструктуры, участия в благотворительных акциях.
Существенные правки в закон 1992 года были внесены законом №37-Ф3 от 23.04.2012 года. Перечислим ниже блоки, в которых были сделаны поправки.
Ст. 15 устанавливает, что главный орган потребобщества – это общее собрание. Пункт 5 ст.16 с внесенными поправками гласит, что созыв этого собрания регулируется не только Законом № 3085-I, но и уставом самого общества.
Согласно ст. 18 представители союзов участвуют в принятии решений. Решение считается принятым, если большинство голосовавших его поддерживают.
К исключениям относятся: имущественные вопросы по недвижимым объектам, исключение из членства в обществе, выход из членства в союзе. Для этих конкретных случаев требуется – минимум ¾ голосов от присутствующих для вынесения решений. Реорганизация потребобщества может решаться только единогласно.
П. 5 ст. 18 разрешает пайщикам представлять интересы 1-го другого члена общества при наличии нотариальной доверенности.
Важно! Потребобщества далеколежащих населенных пунктов, в которых большое число членов, могут организовывать собрания кооперативных участков.
Созыв и принятие решений на участках происходит по аналогии с общим собранием.
В промежутках между общими собраниями все возникающие вопросы решает совет потребобщества. До внесения изменений членами совета могли быть только лица, которые ранее трудились в потребкооперации и имели соответственный опыт.
Согласно внесенным изменениям, теперь членам совета не обязательно иметь опыт, а достаточно быть членом общества или его представителем. Единственное ограничение – это только то, что у пайщика не должно быть правонарушений.
Закон №37-Ф3 устанавливает, что состав членов совета более не имеет строгих ограничений и может включать как сотрудников общества, так и не сотрудников. Ранее большинство членов совета не должны были быть работниками общества.
Первая статья в новой редакции дополняется институтом наблюдателя. Им принято считать лицо, которое осуществляет защиту прав и интересов членов общества. Данный институт вводится с целью минимизации злоупотреблений в области потребкооперации и назначается советом союза.
Важно! Ст. 38.1 в п.1 обязывает нижестоящие по иерархии потребсоюзы и общества предоставлять вышестоящим документацию (бухгалтерского и финансового характера), согласно предписаниям этих союзов.
После назначения наблюдателя в потребобщество или союз, они уведомляются об этом в течение 3 дней. Кандидатура наблюдателя, а также отчеты по его проверкам могут быть оспорены в суде согласно ст. 38.1 п.12.
Назначение наблюдателя осуществляется не более чем на 3 календарных месяца за один финансовый год. Повторное назначение возможно только если в новых жалобах членов будет поднят вопрос, который ранее не рассматривался.
Ст. 38.1 закрепляет полный список прав и обязанностей наблюдателя. По результатам проведенной проверки, наблюдатель не выносит каких-либо решений, а лишь предоставляет отчет и рекомендации для дальнейших действий общему собранию пайщиков.
На срок проведения наблюдательской проверки, органы управления потребобществ лишаются права проводить юридические (приобретение, продажа имущества и т.д.) и финансовые сделки (займы, поручительства, кредиты и т. д.). подобные операции проводятся с письменного согласия наблюдателя.
Согласно закону № 37-Ф3 на общем собрании может выноситься вопрос по передаче прав на недвижимость любой стоимости (ранее были ограничения по сумме). Для утверждения решения необходимо ¾ голосов пайщиков.
Поправки коснулись также и прекращения членства в союзе.
Новая редакция дополнена обязательным перечнем документации, которые должно вести потребительское общество. В предыдущей редакции необходимые типовые документы и их ведение определяло само общество в своем уставе.
Дополнительно общество должно вести документацию, которая предусмотрена законодательством России с учетом сферы деятельности.
Потребительский кооператив - это явление, которое давно и прочно вошло в нашу жизнь. Но не все до сих пор понимают, в чём именно особенности данного объединения. Потому с ним надо разобраться подробнее.
Кооперация потребительского типа предполагает свободное и добровольное объединение из физических и юридических лиц.
Главная цель, с которой проводится организация потребительского кооператива – удовлетворение потребности субъектов в определённых товарах и услугах.
Паевые взносы используются для того, чтобы сформировать имущество на первых этапах.
Гражданский Кодекс РФ 2017 года больше других нормативов описывает деятельность, которая связана именно с потребительскими кооперативами.
Кодекс даёт общее определение понятию. И способствует раскрытию основных положений, связанных с подобными правовыми объединениями, некоторыми обязанностями членов.
Исключением не стал и строительный кооператив.
Есть отдельный Закон «О потребительской кооперации», который более подробно регулирует данный вопрос.
Этот акт более конкретен по сравнению с Гражданским Кодексом. И освещает следующие направления:
Отдельно описывается деятельность в таких сферах, как:
Потому выпущены специальные нормативные акты, которые контролируют именно подобные сферы в 2017 году. Например, сельскохозяйственный потребительский кооператив.
В соответствии с законом 2017 года, потребительскими кооперативами называют объединения людей или организаций, у которых есть схожие потребности, не обязательно только материальные.
В роли учредителей могут выступать физические и юридические лица в возрасте от 16 лет.
3 организации, либо 5 граждан – минимальный учредительный состав. Этому правилу должен подчиняться и гаражно-потребительский кооператив.
В таких объединениях, как некоммерческий потребительский кооператив, имущество формируется паевыми и другими видами взносов.
У тех, кто входит в них, есть следующие права:
Сам сельскохозяйственный потребительский кооператив, как и другие его виды, становится собственником имущества, предоставленного в качестве паевых взносов.
ГК РФ ссылается на кооперативы как на некоммерческие организации. Но их наделяют возможностью вести предпринимательскую деятельность, чтобы достичь определённых уставных целей.
Для удовлетворения своих интересов, некоммерческий потребительский кооператив может учреждать любые предпринимательские компании, в любой сфере деятельности.
Главное условие – обязательное распределение части прибыли между участниками.
Строительный кооператив и другие подобные объединения – нечто среднее между коммерцией и тем, что выходит за её пределы.
Кредитный потребительский кооператив – это организации, которые созданы на добровольных началах.
Они объединяют граждан и предприятия на основе членства по разным признакам, с целью возместить финансовые нужды.
Есть две группы объединения в данном направлении:
Те, кто входит в дачный потребительский кооператив и другие формы организаций, должны будут отдавать свои средства в следующих направлениях:
Когда все взносы за 2017 и другие года поступили, у всех кооперативов образуются:
Большая часть средств используется для того, чтобы давать кредиты членам.
Для этого между конкретным человеком и организацией заключается договор на .
Он может подкрепляться любыми дополнительными материалами, виды не имеют значения: залогами, поручителями.
И любыми другими разновидностями гарантий по возвращению средств тем, с кем сотрудничает некоммерческий потребительский кооператив.
Но суммы могут идти и на осуществление других видов деятельности. Если она предусмотрена в Уставе, соответствует целям, поставленным перед организациями.
Но такие траты могут составлять не более 50 процентов от общей суммы. Это учитывают, когда проводится организация потребительского кооператива.
Если был получен доход, то его пропорционально распределяют между членами, которые вступают в производственные и потребительские кооперативы.
И зачисляют на паевые взносы, в зависимости от размера вложений.
Начисления выплачиваются либо по итогам года, либо присоединяются к паям, которые уже сейчас составляют дачный потребительский кооператив и другие подобные формы.
Такие объединения полностью освобождаются от и .
Но только в том случае, если проводится деятельность, предусмотренная в Уставе.
Налоги начисляются, если кредитный потребительский кооператив нанимает дополнительных работников. В том числе, из участников.
Конкретные цифры и расчёты зависят от того, как выплачивается .
Отчисления в дорожный фонд, налоги на имущество остаются обязательными в любом случае.
Это касается и такой организации, как садоводческий потребительский кооператив.
Регистрация – обязательная процедура, кредитный потребительский кооператив не исключение.
Она выполняется так же, как и в случае учреждения обычного юридического лица.
Пакет документов для регистрационного органа состоит из следующих позиций:
Регистрационное свидетельство нужно для подтверждения, что завершена организация потребительского кооператива.
Это означает, что у объединения появляется правоспособность, обязанности вместе с правами.
Проведение процедур предполагает соблюдение общих правил, распространяющихся на юридических лиц.
За исключением особого случая, когда все члены общества платят паевые взносы в полном объёме за то, чтобы использовать определённые объекты.
После ликвидации или реорганизации, участники становятся сами владельцами соответствующего имущества.
Значит, права собственности лишается сам гаражно-потребительский кооператив.
Потребительское объединение, помимо всего прочего, может объявить себя банкротом.
Кредитный потребительский кооператив имеет право формирования таких фондов:
Паевые или уставные фонды – это гарантия того, что требования кредиторов будут удовлетворены в любом случае.
На уровне закона определяется минимальная сумма для вложений в этой части.
К моменту государственной регистрации, эта часть капитала должна быть оплачена в полном объёме.
Сельскохозяйственный потребительский кооператив – это объединение граждан и производителей, ведущих личное подсобное хозяйство.
Можно создавать обычные колхозы, либо кооперативные колхозы.
Они создаются всегда на основе добровольного членства. Паевые взносы в данном случае могут состоять из земельных участков и формы личного трудового участия.
За организацию подобных объединений отвечают либо главы крестьянских хозяйств, либо граждане, у которых есть личные подсобные хозяйства.
Земельные участки при этом не объединяются в виде общих массивов. тоже могут вступить в сельскохозяйственный потребительский кооператив.
Такой некоммерческий потребительский кооператив обычно создаётся для того, чтобы решить те или иные проблемы с жильём для участников.
В число конкретных задач входит осуществление строительства, благоустройство участков.
Будущие или настоящие жильцы домов просто объединяют свои средства в один фонд, чтобы найти решение для своих проблем.
Вступая в такое объединение, гражданин должен внимательно изучить уставные документы.
В этом направлении мошенники встречаются не реже, чем в остальных.
Клиент и участник не должен ставить подпись на дополнительных документах.
Это правило распространяется и на сельскохозяйственный кредитный кооператив.
Это ещё одно требование, которое предъявляет закон для таких объединений, как строительный кооператив. После создания кооператива вступить в саморегулирующую организацию надо максимум за три месяца. Только после этого организации могут принимать участников и привлекать финансы, создавать капитал.
На всех этапах открытия необходимо проводить консультации со специалистами. Легче всего проводить консультации в удалённом режиме. Это поможет создать и жилищный кооператив.
Ещё до момента создания объединения участники должны определить, с какой целью предпринимается тот или иной шаг.
Или создаётся сельскохозяйственный потребительский кооператив.
Принципы функционирования в данном секторе можно отнести и к другим направлениям.
Сами принципы могут играть роль и целей:
Сельскохозяйственный потребительский кооператив нужен, чтобы добиваться целей и задач путём объединения денежных средств и имеющихся инструментов в один фонд.
У каждого участника должна быть своя собственная членская книжка.
Как уже было сказано, общее собрание – высший орган управления для данных объединений.
Вне зависимости от сферы деятельности, жилищный кооператив – не исключение.
Этот орган управления обладает самыми широкими полномочиями, которые даже позволяют подтверждать, либо отменять решения наблюдательного совета.
Или кооперативного правления. Организация потребительского кооперативного объединения заканчивается созданием данного органа.
Общее собрание при решении некоторых вопросов наделяется исключительной компетенцией. Например, это касается:
Без данного органа власти управление кооперативом вообще не представляется возможным.
И без него не формируется капитал. Общее собрание так же занимается исключением участников, либо приёмом новых членов.
Что касается , то она может принадлежать объединению на праве собственности.
Члены могут передавать своё имущество данного типа в качестве паевого взноса.
В случае реорганизации, они получают право использовать землю по своему усмотрению.
Гаражно-потребительский кооператив работает примерно также.
Сельскохозяйственного кооператива может быть приобретён другой организацией, либо частным лицом.
Статус собственности объединения можно оформить на любых основаниях, которые описывает закон.
Что касается практического использования земли, то у него может существовать несколько направлений. Также иногда используется капитал.
Иногда земельными участками можно расплачиваться при вступлении в организацию. Но не в жилищное объединение.
Потребительские кооперативы – явление, которое появилось в нашей жизни достаточно давно.
Многие схемы в этом направлении используются гражданами либо для решения финансовых вопросов, либо для пополнения бюджета.
Предоставление кредитов в таких организациях выгодно благодаря введению низких процентных ставок.
Кредитно-потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение граждан, для оказания финансовой помощи друг другу, такой как сбережение средств и займы другим членам кооператива на взаимно выгодных условиях.
Для многих слово кооператив это отголосок прошлого, однако, если выйти на улицы Калининграда, можно встретить не мало подобных организаций, причем их количество все растет. На сегодняшний день в России действует более трех тысяч кредитных потребительских кооперативов, которые работают с населением. Но при этом мало кто знает, как на самом деле работают кооперативы.
В 2009 году в силу вступил закон № 190-ФЗ о кредитной кооперации, согласно которому сформировать кооператив может любой желающий при наличии 15 человек или 5 организаций. Каждый КПК должен войти в ряды СРО. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.
Каждый участник кооператива обязан внести паевой взнос (от 50 до 1000 руб.) и вступительный (100–500 руб.). Обязательный пакет документов включает в себя анкету, паспорт и номер ИНН.
Настоящий кооператив – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений, например на депозите.
Что придется платить членам КПК?
Членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива.
Вступительный взнос – этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг).
Дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств.
Паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.
За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:
Паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
доходы от деятельности кредитного кооператива;
привлеченные средства;
иные не запрещенные законом источники.
В чем опасность кредитных кооперативов?
Риск размещения денежных средств в таких финансовых учреждениях достаточно велик.
Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться в легальности его деятельности. Далее, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, конечно же, высок риск мошенничества. Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.
Как сообщает Российская газета, 2017 год может стать рекордным по количеству лопнувших кооперативов и числу пострадавших. И схема во всех случаях одна и та же - обещание доходности выше средней, скупка сельхозпредприятий, рост числа пайщиков, открытие филиалов в других регионах, убытки, прекращение выплат, судебные тяжбы.
"Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре ЦБ. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России", - отмечают в пресс-службе ЦБ.
Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:
1. Любой кредитный кооператив - это некоммерческая организация, то есть ее целью не может быть получение прибыли. КПК – это касса взаимопомощи.
3. Гарантированная доходность вложений и их страховка также должна настораживать.
Кооператив - не банк, понятие "вклад" он использовать не может. При этом имущественные интересы кооператива действительно могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае стоит проверить копию страхового договора и какие конкретно случаи в нем считаются страховыми.
4. Привлекать деньги пайщиков и принимать новых может только КПК, входящий в реестр Банка России и состоящий в саморегулируемой организации. Реестр и кооперативов, и СРО доступен на сайте Банка России. Также в октябре Банк России сформулировал требования к СРО, которые должны будут разработать базовый стандарт защиты прав и интересов получателей услуг кооперативов, входящих в саморегулируемые организации.
5. Нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали - вместе со всеми собранными деньгами. Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства.Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск.
